Quand on pense à la retraite, on imagine souvent la liberté, les voyages, le repos mérité… Mais pour ceux qui ont accumulé un beau pactole, comme Laure et Gilbert, les décisions à prendre peuvent sembler vertigineuses. Avec 750 000 € d’épargne à quelques années de la retraite, leur stratégie pourrait bien changer votre façon de préparer l’avenir.
Un couple bien préparé, mais exposé à certains risques
Laure, 56 ans, et Gilbert, 60 ans, sont ingénieurs depuis plusieurs décennies dans la même entreprise. Grâce à leur épargne salariale bien alimentée et à une véritable rigueur financière, ils ont constitué un patrimoine de 750 000 €, concentré sur leurs plans d’épargne entreprise et des dispositifs de retraite collectifs.
Ils possèdent également deux biens immobiliers : leur résidence principale et un logement locatif. Un équilibre solide en apparence. Mais leur argent est encore massivement investi en actions, principalement celles de leur entreprise. Et ça, à la veille de la retraite, ce n’est pas sans danger.
1. Réduire le risque tout en gardant du rendement
Le départ est prévu dans six ans. Mais Laure et Gilbert ne veulent pas tout bouleverser à la dernière minute. Leur crainte ? Une possible chute de valeur sur les actions de leur entreprise, qui représenteraient alors une double perte : financière et professionnelle.
Ils optent donc pour une réduction progressive de leur exposition à ces titres, en réorientant une partie de l’épargne vers des placements diversifiés. Objectif : mieux équilibrer leur portefeuille, sans renoncer totalement à la performance.
2. L’assurance-vie au cœur de leur stratégie
S’ils devaient choisir un levier principal, ce serait sans hésiter l’assurance-vie. En transférant une partie de leur épargne salariale vers ce type de contrat, ils bénéficient :
- d’une fiscalité plus douce sur les retraits,
- d’un cadre favorable à la transmission en cas de décès, surtout avant 70 ans,
- et d’un choix plus large de supports financiers, allant de très sécurisés à plus dynamiques.
Laure et Gilbert veulent notamment miser sur des fonds immobiliers (comme les SCPI) ou sur des fonds à gestion prudente, qui cherchent un juste équilibre entre sécurité et rendement.
3. Optimiser l’épargne salariale jusqu’au bout
Alors que certains clôturent rapidement leurs plans d’épargne entreprise, ce couple préfère faire durer leur utilité. Pourquoi ? Parce que ces dispositifs conservent des avantages fiscaux intéressants à la sortie, notamment après cinq ans de détention.
Ils se donnent la possibilité d’utiliser ces sommes plus tard, pour aider un enfant ou financer un nouveau projet immobilier. Mais attention : certains de leurs plans sont en gestion pilotée et reposent sur un âge de retraite par défaut. S’ils ne prennent pas garde, cela risque de sécuriser trop tôt leur épargne et de limiter la croissance de leur capital.
4. Miser sur le plan d’épargne retraite pour soulager l’impôt
Avec le départ prochain de leur dernier enfant du foyer fiscal, leur taux d’imposition va grimper. Une des solutions ? Faire des versements volontaires sur un PER (plan d’épargne retraite).
Ce dispositif a un double avantage : réduire leur impôt dès maintenant tout en générant des revenus complémentaires à la retraite. C’est un vrai plus pour les foyers avec une forte pression fiscale aujourd’hui, mais un revenu moins élevé prévu demain.
5. Une transmission pensée bien à l’avance
Enfin, Laure et Gilbert n’oublient pas leurs enfants. Grâce à leurs contrats d’assurance-vie alimentés avant 70 ans et à une planification sereine, ils placent la transmission au cœur de leur stratégie.
Leur approche ? Ne pas tout sécuriser d’un coup, mais faire des choix ajustés au fil du temps. Ils veulent garder une part de souplesse, tout en préparant la transmission de leur patrimoine de manière efficace — et fiscalement avantageuse.
Une retraite mieux organisée qu’improvisée
Avec un capital aussi solide, on pourrait penser que leur avenir est garanti. Mais Laure et Gilbert montrent que disposer d’une grosse épargne ne suffit pas : cela demande réflexion, arbitrage et surtout anticipation.
Plutôt que d’attendre la dernière minute, ils agissent maintenant. Le résultat ? Une plus grande sérénité, un équilibre entre protection et performance, et une vraie stratégie de transmission.
Et vous, que feriez-vous avec 750 000 € à six ans de la retraite ? Le choix de Laure et Gilbert mérite d’y réfléchir…
